Узбекистан, день в истории — 2002 год.

2001 год стал для экономики Узбекистана и ее финансовой системы еще одним шагом на пути дальнейшего углубления экономических реформ. В числе важных направлений минувшего года Президент республики на заседании Кабинета Министров, посвященном итогам социально-экономического развития, оценке хода экономических реформ в 2001 году и задачам на 2002 год, назвал развитие отраслей реальной экономики, ускорение темпов развития малого и частного предпринимательства и укрепление внутреннего валютного рынка.
Как поработал в минувшем году акционерно-коммерческий банк консолидации «Турон», который перестал быть проблемным и приобрел большой опыт работы в условиях динамично трансформирующегося финансового рынка? Он является одним из первых среди универсальных банков страны, созданных после обретения республикой независимости и имеет разветвленную сеть из 13 филиалов и 17 мини-банков во всех регионах. Деловой разговор об итогах деятельности банка состоится на годовом собрании акционеров 27 апреля. Их количество в 2001 году значительно увеличилось (физических лиц более чем на тысячу и составило 5550). Почти на треть ( до 1200) выросло количество акционеров банка «Турон» — юридических лиц.
ПРОГРАММА СТРАТЕГИЧЕСКОГО РАЗВИТИЯ,
разработанная в рамках Программы реформирования банковской системы в 2001 — 2003 годах, была утверждена советом банка. Важное значение в стратегии уделено финансовой устойчивости АКБК «Турон», улучшению качества активов банка, участвующего в решении важных задач по улучшению ирригации и мелиоративного состояния земель в стране. Широк диапазон поставленных правительством задач в данной сфере. Это бережное и эффективное использование воды, внедрение современных систем орошения и ирригации, ужесточение дисциплины водопотребления и т.д. В решении этих задач значительную роль играет «Турон-банк», через филиалы и мини-банки которого ведется финансовая поддержка многих хозяйственных начинаний.
В последние годы здесь благодаря повышению роли акционеров, служб внутреннего аудита и систем контроля достигнут существенный рост финансовых показателей. Собственный капитал банка на 1 января 2002 года увеличился по сравнению с соответствуюшим периодом предыдущего года в 1,5 раза и превысил 1,3 миллиарда сумов. Уставный капитал вырос почти на треть за счет размещения третьей эмиссии акций и составил на начало нынешнего года 1,1 миллиарда сумов. Уже размещено около 30 миллионов сумов из объявленной на 2002 год четвертой эмиссии. В течение прошлого года значительно увеличился размер резервного капитала и фонда льготного кредитования.
Основной клиентурой «Турон-банка» в настоящее время являются организации и предприятия Минсельводхоза, ведущие эксплуатацию, строительство и ремонт водохозяйственных и ирригационных систем, ряд других ведомств и организаций, малые и средние предприятия. АКБК «Турон» финансировал и продолжает финансировать работы по реконструкции и строительству крупных водохозяйственных объектов, осуществляет кредитную подпитку их текущей деятельности. В рамках высказываний главы государства о необходимости внедрения ресурсосберегающих технологий деятельность АКБК «Турон» приобретает особое звучание.
В соответствии с утвержденной советом банка кредитной политикой на 2001 год предусматривался рост кредитных вложений в реальный сектор экономики. Реализация этой программы осуществляется как за счет собственных ресурсов банка, так и путем привлечения средств внебюджетных фондов. Характерно, что проводимая банком работа по увеличению ресурсной базы позволила по сравнению с началом года увеличить объем кредитных вложений в 2,2 раза. Приоритетными отраслями определены промышленность, сельское хозяйство и строительство, кредитные вложения в которые увеличиваются год от года. В прошлом году в реальный сектор экономики банком направлено более 3,4 миллиарда сумов, в том числе кредиты юридическим лицам составили более 2,9 миллиарда сумов. В целом же его активы превысили на 1 января 2002 года 6,8 миллиарда сумов и увеличились за год почти вдвое.
АКБК «Турон» финансировал крупные работы по реконструкции Южноголодностепского канала в Сырдарьинской, канала Пахтаабад в Андижанской, Питняк-Арва в Хорезмской области, строительство насосных станций, водохранилищ и ряда других важных объектов. Кредиты банка работают на предотвращение затопления пастбищ и орошаемых земель в зоне Арнасайской впадины. Ведется комплексное освоение и орошение новых земель Чадакского массива Папского района Наманганской области, сооружается насосная станция для орошения и технического водоснабжения Бокачульского комплекса Чимган-Чарвакской зоны отдыха. При строительстве канала Бустон в Элликкалинском районе и подключении Берунийского коллектора к Кызылкумской насосной станции (оба объекта — в Республике Каракалпакстан) также не обошлось без финансовой поддержки АКБК «Турон».
Однако вклад банка в улучшение мелиоративного состояния земель не ограничивается лишь выделением средств ирригаторам и мелиораторам. Хороший эффект дают разрабатываемые специалистами банка целевые схемы погашения дебиторско-кредиторских задолженностей. Специалисты «Турон-банка», держащие руку на финансовом пульсе экономики, все активнее используют в своей деятельности факторинг, приходя на помощь временно попавшим в затруднительное финансовое положение клиентам. В прошлом году на факторинговые операции и кредиты на проведение схем взаимозачетов банк выделил 3 миллиарда сумов. Экономический же эффект, полученный от этих финансовых операций, превысил 6,5 миллиарда сумов.
В настоящее время перед водохозяйственными организациями Узбекистана открываются новые перспективы. Это, безусловно, отразится на деловой активности как клиентов, так и самого банка.
ПРОЕКТЫ ХОРОШИ ОТДАЧЕЙ
Сегодня, когда в обществе кардинальным образом изменилось отношение к развитию частного сектора экономики, АКБК «Турон» не остается в стороне от решения важных задач. Он осуществляет целенаправленную финансовую поддержку малого и среднего бизнеса как в городе, так и на селе. В 2001 году кредиты «Турон-банка» из его собственных ресурсов получили более чем 700 малых и средних предприятий. В среднем на одного заемщика было выделено более 3,7 миллиона сумов. Удельный вес кредитных вложений субъектам малого и среднего бизнеса в кредитном портфеле банка составил около 66 процентов. В общей сложности АКБК «Турон» выделил в 2001 году предпринимательскому сектору за счет собственных средств, а также средств внебюджетных фондов свыше 2,7 миллиарда сумов кредитов. Львиная доля — более 2,5 миллиарда — собственные средства «Турон-банка».
По сравнению с 2000 годом объем выделенных кредитов малым и средним предприятиям вырос в три раза, более чем на 1,7 миллиарда сумов. Более 60 процентов выданных ссуд носят среднесрочный характер.
Но при этом финансовая поддержка малого и среднего бизнеса производится с учетом всех рисков и предполагает своевременное погашение кредита. На первом плане, в рамках высказанных Президентом замечаний, стоит контроль за целевым использованием и своевременным возвратом выделенных средств. Отдел анализа кредитных вложений ежемесячно осуществляет инвентаризацию выданных кредитов и на ее основе производит классификацию кредитного портфеля.
Что касается мониторинга за кредитными вложениями, то он ведется ежедневно, как и контроль своевременности их погашения. Информация по клиентам, у которых ухудшились финансовые показатели или которые периодически задерживают оплату процентов за пользование кредитом, передается в специально созданное управление проблемных активов. После этого оно совместно с юридической службой банка по отдельной программе работает с каждым клиентом. Выявляются причины возникновения сбоев и вырабатывается стратегия действий банка по отношению к индивидуальному заемщику. С ним, как правило, разрабатывается план неотложных мероприятий, включающий в себя целый комплекс последовательных действий.
Реализованные за счет кредитов банка или с их участием инвестиционные проекты уже приносят прибыль. Сурхандарьинская частная фирма «Барат Кузиев» из Шерабадского района, получив среднесрочный кредит в размере 25 миллионов сумов, успешно наладила швейное производство, обеспечив занятость 60 односельчан. Поставляемая предприятием продукция, реализуемая по недорогой цене (матрацы, фуфайки, халаты), быстро нашла своего покупателя. А значит, кредит будет возвращен своевременно.
Частной фирме «Бухкомснаб» в прошлом году Бухарским филиалом банка был предоставлен кредит в объеме 15 миллионов сумов на приобретение мини-завода и сырья для производства асфальта. Кроме того, фирма наладила выпуск фундаментных блоков и бордюрных плит. Ее продукция понадобилась для благоустроительных работ на бухарских улицах, а также при строительстве нового стадиона на 25 тысяч мест. И это принесло «Бухкомснабу» доход свыше 45,5 миллиона сумов, а значит, и прибыль банку.
Частная фирма «Ккпромстройсервис» за счет трехмиллионного сумового кредита Нукусского филиала АКБК «Турон» приобрела оборудование по производству макаронных изделий. Введенный в строй мини-завод позволил создать 12 новых рабочих мест. Им в течение 2001 года выработано свыше 44 тонн макаронных изделий, на каждый вложенный сум кредита фирмой получен доход в 44 тийина.
Приоритетное направление кредитной политики банка — вложение средств в новые технологии. В 2002 году он включился в реализацию проекта по ультрамалообъемному опрыскиванию сельхозугодий против вредителей и болезней с использованием дельтапланов. Многопрофильному производственному авиационному предприятию «Агропарвоз» открыта кредитная линия на приобретение мотодельтапланов в размере 90 миллионов сумов. В нынешнем году предприятие планирует обработать 350 тысяч гектаров угодий против саранчовых, внести гербициды и пестициды против сорняков и болезней на 1,2 миллиона гектарах зерновых и рисовых плантаций. Кроме этого, дефолиация на площади 1 миллион гектаров хлопковых полей также будет производиться с помощью дельтапланов. Реализация данного проекта позволит создать дополнительно 20 рабочих мест. Ожидаемая прибыль — 50 миллионов сумов. На счета предприятия уже начали поступать средства за выполненные работы.
В общей сложности благодаря выданным акционерным коммерческим банком консолидации «Турон» кредитам в прошлом году было открыто 1187 рабочих мест.
Банк существенно расширяет горизонты финансовой поддержки малого и среднего бизнеса, особенно в сельской местности. Это станет возможным благодаря ипотечному кредитованию, подготовительная работа по которому велась на протяжении 2001 года. Разработан порядок организации ипотечного кредитования дехканских и фермерских хозяйств. В Зангиатинском и Ахангаранском районах Ташкентской области уже предпринимаются экспериментальные шаги по внедрению ипотеки.
Проще говоря, фермер в рамках проводимого эксперимента может получить кредит в отделении банка, предоставив в качестве залога свое право аренды земельного участка. Что же касается дехканского хозяйства, то оно также может воспользоваться кредитом банка, предоставив в залог свое право пожизненного наследуемого владения приусадебным участком, в том числе приобретенным на аукционе. Иными словами, залогом может выступать право пользования землей. В случае невозврата кредита дехканин этого права лишается, а его участок будет продан на аукционных торгах. По мнению экономистов, такой подход позволит ввести землю в финансовый оборот и ускорит формирование класса новых собственников на селе.
В короткий срок АКБК «Турон» шагнул ближе к клиенту, создав 17 мини-банков. Кроме крупных предприятий (Каршинский каскад насосных станций, Узбекское агентство автомобильного и речного транспорта и других) они действуют и в сельской глубинке. Именно мини-банками на местах осуществляется новая форма кредитования — выделение кредитов под будущий урожай с активным привлечением страховых организаций. Благодаря работе мини-банков дополнительно привлечено к обслуживанию почти 900 юридических и физических лиц.

ДОВЕРИЕ — ВАЖНЕЙШИЙ КАПИТАЛ
В банковской системе, как и в природе, происходит кругооборот денег. Прежде чем кредитовать реальный сектор экономики, нужно привлечь необходимые денежные средства как от предприятий, так и от населения. Это одно из важных направлений работы коммерческого банка, альфа и омега его финансовой устойчивости, так как свидетельствует о доверии банку со стороны клиентов.
Здесь прослеживается прямая взаимосвязь: чем больше привлечено средств в кассы коммерческого банка, тем выше его потенциал. Общее количество привлеченных АКБК «Турон» средств юридических и физических лиц превысило в 2001 году 3,7 миллиарда сумов и увеличилось по сравнению с предыдущим годом в 1,7 раза.
Характерно, что объем привлеченных свободных денежных средств населения увеличился в 2,6 раза. Основную их часть составляют срочные депозиты. Население республики по достоинству оценило предложенные банком краткосрочные вклады «Мужиза» с процентными ставками от 36 до 42 процентов годовых, «Оила» — 54 процента годовых, «Мехрибонлик» — 45 процентов, «Рамазон тухваси» — 40 процентов и так далее. Общая же сумма привлеченных средств населения по состоянию на 1 января 2002 года превысила 773,6 миллиона сумов.
Для работы с физическими лицами Туронбанк активно развивает систему сберегательных касс. Сегодня по линии банка их в республике насчитывается 38. В прошлом году было открыто еще две сберкассы в городах Ташкенте и Бухаре. Через них осуществляется прием «налички» и по коммунальным платежам. Практика показывает значительно возросший объем по этому виду банковских услуг. Достаточно сказать, что кассами банка в прошлом году принято по коммунальным платежам свыше 416 миллионов сумов, что более чем в два с половиной раза превышает показатель 2000 года.
С ноября прошлого года в системе АКБК «Турон» действует новое положение о порядке перевода вкладов электронной почтой. Благодаря этому вкладчик может получить свои деньги в любом филиале, независимо от того, в какой сберегательной кассе «Турон-банка» хранится его вклад. Подготовлены материалы по выпуску в 2002 году новых видов депозитов для физических лиц — с выдачей потребительского кредита, а также конверсионного депозита с увеличением процентной ставки в случае продления срока его хранения.
В 2001 году «Турон-банком» было разработано и зарегистрировано положение о выпуске депозитных сертификатов для реализации физическим лицам на 500 миллионов сумов. Номинальная цена их определена в одну, пять и десять тысяч сумов. Реализация ведется успешно.
Проведен ряд мероприятий по развитию и внедрению пластиковых карт и дорожных чеков American Express. На первом этапе дорожные чеки будут вводиться в трех городах, где наблюдается большой поток туристов — Ташкенте, Самарканде и Бухаре. С течением времени они получат свое развитие и в других регионах республики, где действуют филиалы АКБК «Турон».
Услуги по широко распространенной в мире системе денежных переводов «Вестерн Юнион» — также новый банковский продукт АКБК «Турон».
КРЕПНЕТ МЕЖДУНАРОДНЫЙ ДИАЛОГ
Ключевым вопросом всей экономической стратегии на 2002 год, как отмечал Президент страны, является последовательное проведение курса по дальнейшей либерализации валютной политики, унификации обменного курса, обеспечение конвертируемости сума по текущим счетам. Это означает, что финансовая система страны стоит на пороге больших перемен.
Развитие валютных операций признано приоритетным направлением деятельности акционерного коммерческого банка консолидации «Турон». Обслуживая внешнеэкономическую деятельность своих клиентов, он оказывает им практически весь спектр услуг, принятых в международной банковской практике. Кроме кредитования, осуществляются анализ финансовых проектов и их финансирование. Финансируются капитальные ресурсы. Производится обслуживание счетов в сумах и национальной валюте, осуществляются все формы международных расчетов (банковские гарантии, аккредитивы, инкассо, переводы, конверсионные операции, экспортно-импортный валютный контроль).
В 2001 году вдвое вырос объем операций, связанных с использованием документарного аккредитива и гарантии. Этот вид международных банковских услуг позволяет максимально удовлетворить потребности продавца и покупателя, обезопасить их интересы.
При установлении корреспондентских отношений с зарубежными банками АКБК «Турон» руководствуется тремя основными принципами: надежность и стабильность банков-корреспондентов; соответствие корреспондентской сети долговременным деловым интересам клиентов; возможность проведения расчетов в кратчайшие сроки и с минимальными расходами.
Для проведения расчетов в иностранной валюте «Турон-банк» открыл счета в таких первоклассных банках, как Chase Manhattan Bank, Citibank N.V., Deutsche Bank AG и др. Кроме того, корреспондентские счета типа «ностро» работают в двух крупнейших российских банках.
АКБК «Турон» в 2001 году принимал самое активное участие в реализации одного из экологических инвестиционных проектов в Приаралье. Первый транш в сумме 190,2 тысячи долларов США уже поступил на валютный счет клиента — треста «Суу курылысы» в Каракалпакстане. Этот проект тесно связан с экологическими проблемами Арала, отголоски которого достигли и европейских государств. Дело в том, что Аральское море вместе с его водно-болотными угодьями было и остается связующим звеном западноазиатского миграционного маршрута перелетных птиц, которые находили на его берегах приют и корм. Его исчезновение может не только изменить маршруты миграции, но и поставить под угрозу вымирания некоторые виды птиц, что рано или поздно отразится на хрупком природном балансе. Глобальный экологический и Голландский трастовый фонды выделили через Всемирный банк грант (безвозмездную помощь) в размере 1317 тысяч долларов США на восстановление водно-болотных угодий озера Судочье в дельте Амударьи путем строительства здесь гидротехнических сооружений. Выигравшая тендер Китайская национальная корпорация по водным ресурсам и гидроэнергетике предоставила право субподрядного ведения работ каракалпакской специализированной строительной организации АО «Суу курылысы» — клиенту банка «Турон».
Банк предоставил строителям сумовый кредит на пополнение оборотных средств, чтобы они могли начать подрядные работы. Кроме того, в соответствии с международной практикой он дал гарантию иностранному банку, что полученный грант будет использован по прямому назначению. Совместно с Международным фондом спасения Арала АКБК «Турон» ведет мониторинг за целевым использованием выделенных средств. Он же является гарантом бесперебойного обеспечения денежными средствами, если китайская сторона по каким-либо причинам задержит платеж, а также гарантом качественного выполнения работ перед заказчиком.
Программой стратегического развития АКБК «Турон» предусмотрена работа с кредитными линиями международных финансовых институтов, ведутся переговоры с экспертами группы Всемирного банкаМеждународной финансовой корпорации по программе поддержки малого и среднего бизнеса.
Для успешного ведения международного бизнеса от банка требуется соблюдение ряда условий. Но самое главное — наличие высококвалифицированных, грамотных специалистов, которые смогут решать возложенные на них задачи. В АКБК «Турон» создано управление проектного финансирования, которое приняло на себя решение непростых задач, связанных с экспертизой проектов на уровне международного бизнеса, ответственность за выделение кредитов зарубежных финансовых институтов. Специалистами рассмотрен ряд промышленных проектов, которые находятся в стадии согласования с иностранными партнерами. Особой заботой менеджмента по-прежнему является подготовка квалифицированных специалистов для работы в этой отрасли.
Таков далеко не полный очерк деятельности акционерного коммерческого банка консолидации «Турон» в 2001 году. Акционеры дадут на общем собраниии свою оценку проделанной работе, определят размеры дивидендов, наметят задачи на перспективу.