Существующая схема банковских кредитований коммерческих структур, малого и среднего бизнеса выглядит четкой и ясной. Чтобы получить кредит, предприниматель должен экономически обосновать, для чего он ему нужен, представить полный пакет необходимых документов, среди которых обязательно должен предъявить возвратные гарантии получаемой ссуды. Документы затем изучаются работниками банка, рассматриваются на заседании специальной комиссии банка, где и определяется судьба кредита. Получив желанную сумму, предприниматель пускает ее в дело, а в указанные сроки поэтапно погашает проценты кредита и сам долг. Вот и весь механизм.
Главная проблема во взаимоотношениях банка и предпринимателя заключается в том, как найти пути доверия друг к другу. Банк хочет иметь гарантии, подстраховаться, чтобы деньги с процентами вовремя вернулись, а предприниматель стремится без проволочек получить нужный кредит по льготным ставкам и как можно быстрее «прокрутить» его, получить прибыль, если его бизнес связан с торгово-посреднической деятельностью. На селе большая часть кредитов направляется именно в эту сферу. Банки охотно кредитуют схему «купи-продай», поскольку деньги возвращаются в банк быстро.
Схема, еще раз повторюсь, определена. Но почему некоторые предприниматели долго не могут получить кредит, после того как сданы все документы, и они рассмотрены в банке? Понятно, что ресурсы банков тоже ограничены. Но ведь на кредитование выделяются средства, которые с каждым годом растут, увеличиваются.
В то же время некоторые предприниматели, еще недавно сдавшие документы, без проволочек обзаводятся кредитами.
Разумеется, здесь диктуют условия банковские работники, а предпринимателю остается только соглашаться с их «правилами игры». У предпринимателя, нуждающегося в кредите, просто нет выбора, и он вынужденно идет на нарушения. Ведь на селе, как правило, всего несколько отделений банков.
Классическим образцом таких взаимоотношений банка с предпринимателями могут служить факты, выявленные работниками Наманганской областной прокуратуры в отношении группы лиц из Учкурганского района во главе с руководителем районного отделения Национального банка Ш. Зайниевой. За период ее трехлетнего руководства отделением банка совершены многочисленные нарушения в части кредитования предпринимателей. Здесь и фальсификация документов, узаконенный работниками банка «порядок» получения взяток при выделении кредитов и т.д. В итоге на скамье подсудимых оказался целый ряд работников банковской сферы во главе с
Ш. Зайниевой. Наманганский областной суд по уголовным делам приговором от 5 октября минувшего года приговорил всех к различным срокам лишения свободы.
Но, несмотря на серьезность преступления, суд, принимая во внимание их семейные обстоятельства (у Ш. Зайниевой, например, три малолетних ребенка), применил к бывшим банковским работникам амнистию и освободил от несения наказания.
Ущерб материальный, и особенно моральный, предпринимателям и обществу они нанесли немалый. Ведь, по существу, в течение нескольких лет в Учкургане на глазах у всех творилось беззаконие.
Эти факты, убедительно доказанные во время следствия, затем нашли свое полное подтверждение в ходе судебного заседания под председательством
С. Шамсиддинова. В ходе судебного рассмотрения просматривалась четкая линия, которой придерживались работники банка и предприниматели, вошедшие в доверие к сотрудникам банка. Некоторые «счастливчики» получали кредиты через каждые два-три месяца.
Взять, к примеру, предпринимательницу Т. Саибназарову, которая была особенно «обласкана» Ш. Зайниевой. «Особые» отношения позволили ей только в 1998 году получить пять кредитов. Естественно, суммы кредитов росли. И это тоже понятно, отношения между банковскими работниками и предпринимательницей были откровенными.
Такие же тесные отношения складывались и с предпринимательницей
М. Абиковой. Она также была в числе людей, близких к руководству банка. Откровенно говоря, каждый кредит облагался определенной таксой — без взяток эти предпринимательницы не получили ни одного кредита. Так, в мае 1998 года Т. Саибназарова получила кредит в 300.000 сумов, дав взятку в размере 70 тысяч сумов. В июле того же года, получив кредит в 1,5 миллиона сумов, отдала уже 100 тысяч сумов, в сентябре ей дали новый кредит в размере шесть миллионов сумов, «обратка» составила 100 тысяч сумов, в ноябре за полученные пять миллионов кредита «вернула» 200 тысяч сумов и т.д. По такой же «схеме» получала кредиты в банке и М. Абикова. Руководители банка и эти предпринимательницы в тесном «контакте» работали в течение нескольких лет. В итоге общая сумма взяток за предоставленные кредиты обеим предпринимательницам составила 2.170.000 сумов. Именно такая сумма попала в руки
Ш. Зайниевой и ее команды.
Зайниева выделяла кредиты и другим предпринимателям, частным фирмам, фермерам, но тоже небескорыстно. Все эти факты подтверждены документами, свидетельскими показаниями, другими материалами.
Анализируя эти правонарушения, приходишь к выводу о том, что в данном случае Ш. Зайниева и ее компаньоны нанесли больший моральный ущерб, чем материальный. Разумеется, взятки общей суммой более двух миллионов сумов, которые осели в карманах руководителя Учкурганского отделения банка, сумма немаленькая. И все же если рассматривать эти нарушения с точки зрения морали, то здесь удар нанесен гораздо больший. По большому счету авторитету банка нанесен такой урон, восстановить который будет нелегко, и на это уйдет не один год. «Благодаря» действиям
Ш. Зайниевой банк растерял доверие клиентов, а это не восстановить даже возмещением материального ущерба.
Надо полагать, что руководители банковской сферы Наманганской области постарались сделать самые серьезные выводы из этого уголовного дела, дабы пресечь в корне повторение таких случаев. Не вызывает сомнения серьезность намерений руководства банков, направленных на повышение ответственности сотрудников, создание нормальных условий для работы с клиентами. В любом банке каждый руководитель может показать такие документы. Стремление это похвальное. Однако число банковских нарушений не уменьшилось. Особенно много их в части кредитования предпринимательства. Все также действует «схема» выдачи кредитов.
Только в текущем году в сфере кредитования банками выявлено множество нарушений. Работники областной прокуратуры внесли 18 представлений, один протест, к работникам банков приняты 13 дисциплинарных и одно административное дело, предъявлено два предостережения, взыскано свыше 25 миллионов сумов с нарушителей, в хозяйственный суд направлены иски на 6,7 миллиона сумов. Кроме того, работники прокуратуры возбудили восемь уголовных дел, из которых три уже завершились приговором суда, остальные пять находятся в стадии следствия и рассмотрения в судебных органах.
Только на днях Намаганский областной суд по уголовным делам огласил приговор в отношении управляющего Наманганским филиалом Заминбанка
К. Каюмова. Еще недавно он, возглавляя этот филиал, был пойман с поличным при получении взятки размером в сто тысяч сумов за… выделенный кредит.
Абдукаххар Эргашев.
Начальник отдела общего надзора Наманганской областной прокуратуры, советник юстиции.
Абдугафур Садыков.
Прокурор отдела общего надзора.
Акрам Ташкенбаев.
Корр. «Правды Востока».
Наманганская область.
