Создание кредитных союзов — это еще один шаг в проводимой в стране экономической реформе и либерализации кредитной системы.
Зарубежный и отечественный опыт 20-х годов прошлого столетия свидетельствует о положительной роли кредитных обществ в оживлении и подъеме экономики.
Как известно, основной целью коммерческих банков является получение как можно большей прибыли, и они предпочитают иметь дело с крупными хозяйствующими субъектами. Кредитные же союзы в отличие от них создаются на основе добровольного объединения множества мелких товаропроизводителей в целях взаимопомощи и поддержки друг друга путем формирования совместного фонда денежных средств на паевых началах и оказания кредитной помощи своим членам.
В статье 4 проекта «О кредитных союзах» предусмотрено, что для государственной регистрации кредитных союзов количество учредителей должно быть не менее пятидесяти. Считаю эту норму завышенной, их количество может быть установлено не менее 20 учредителей при условии сформирования минимального размера уставного фонда. Кстати, государственная регистрация и выдача лицензий районным кредитным союзам может быть произведена областными хокимиятами по заключению территориальных управлений Центрального банка.
Проценты за кредит, предоставляемый членам союза, следовало бы сделать значительно ниже процентных ставок коммерческих банков. Они должны покрывать расходы органов управления союзов и обеспечить безубыточную их работу. В законе необходимо указать (ст. 3), что кредитные союзы представляют собой некоммерческие организации и получение прибыли не является их основной целью. В этой связи в ст. 26 необходимо предусмотреть, что общее собрание членов кредитного союза может принять решение о направлении дивидендов на увеличение уставного фонда и паевых взносов учредителей.
В проекте закона (ст. 10) предусмотрена выдача ссуды только членам союза. Учитывая, что кредитные союзы являются самой низшей ступенью кредитной системы, они должны быть доступны широким слоям населения. Считаю целесообразным предоставить им право выделять кредиты и не членам союза в небольших суммах. Например, на приобретение швейной машины, установку тандыра и т. п. Такие ссуды могут выдаваться по решению собрания учредителей при наличии свободных ресурсов и гарантии возвратности кредита. Возможен и альтернативный вариант: для лиц, не имеющих возможность внести приличный паевой взнос, может быть установлен минимальный размер.
В соответствии со статьей 24 кредит члену кредитного союза может быть обеспечен поручительством другого члена под его паевой взнос и депозиты. Думается, что поручителями могут быть один или несколько членов в определенной доле. Это будет не только не обременительно для поручителя, но и повысит возвратность кредита.
В отношении депозитов (ст. 25) считаю, что нет необходимости в согласии Центробанка на их прием от лиц, не являющихся членами кредитного союза. Этот вопрос может решить общее собрание его членов.
Из текста статьи 19 вытекает, что высший орган управления кредитного союза — общее собрание учредителей — не имеет права вносить изменения в части увеличения или уменьшения уставного фонда. Это право предоставлено совету кредитного союза (ст. 15). В этом я усматриваю противоречие. Общее собрание учредителей, безусловно, имеет право на изменение размера уставного фонда.
Хамид Кашапов.
Доцент кафедры «Банковское дело» Ташкентского финансового института.
